时间：2019-5-8 来源：微信公众号“馨金融”
熊彼特：无论把多少辆马车连续相加，都不能造出一辆火车出来。只有从马车跳到火车的时候，才能取得十倍速的增长。
——馨金融
(作者：洪偌馨)1997年，著名的管理大师查尔斯·汉迪出版了《第二曲线》一书，首次系统性地阐释了这个后来被无数企业家奉为神祗的经典理论：「任何一条增长曲线都会滑过抛物线的顶点（增长的极限），持续增长的秘密是在第一条曲线消失之前开始一条新的S曲线。」
以数学领域的「西格玛曲线」作为隐喻，他解释了人设社会持续发展的本质，即这个世界上的所有事物（人、动物、企业.....）都难逃「生命周期」的自然规律，都会经历从诞生、成长、衰退到结束的过程，而那个跨越周期的密钥就是通过「变革」与「创新」找到新的增长点。
最近陆续看完了上市银行2018年年报和2019年一季报，尽管行业净利润增速回升，但上涨势头有所放缓，而从净息差、逾期率等数据来看，亮眼的成绩单背后是日渐增大的中长期经营压力。
事实上，在经历了高速增长的「黄金十年」，和随后多年的调整与探索之后，商业银行已经走到了这个跨越周期的拐点。随着市场竞争的加剧、金融科技的发展、转型变革的深化、普惠金融的推进，商业银行们正在逼近那根「第二增长曲线」。
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C端奋起直追
过去几年，互联网金融对于传统银行最大的冲击，很大程度上来源于用户端的习惯和需求发生了转变。而相比互联网公司，银行在C端服务（不管是线上还是线下）体验和效率上的不足更是曾饱受诟病。
但事情正在发生着变化。根据中国银行业协会的统计，截至2018年底，全国共约22.86万个银行网点，（其中六大国有银行就占了47%）首次环比下降，而银行平均离柜率（即不在银行柜台办理的业务量占总业务量的比例）继续提升至88.67%。
经过了前几年的铺设和更新，包括智慧柜员机、VTM、超级柜台等智能金融设备基本已经在银行网点普及，各类智能/智慧网点也从早期以示范和试点为主，逐渐成为一种趋势。
事实上，从2016年开始，很多银行便提出了智慧网点、智能网点的概念，只不过当时的改造还非常有限，银行主要是依托基础的智能设备，比如智慧柜员机等处理一些非现金业务
但近两年，随着金融科技的发展、用户习惯的迁移，在加上银行「降本增效」的内因驱动，这种轻人工，甚至无人化的银行网点逐渐发展起来。往深一层看，如今线下网点之于银行的作用和意义也已经发生了极大的改变。
尤其，对于一些原本网点数量就不占优势的股份行和中小城商行、农商行来说，线下网点早已从早期以吸储为主要目的转为了提升客户体验、管理客户关系的综合服务平台。
一个值得参考的案例是苹果公司，十几年前苹果布局第一家Apple store之前就已经对于门店有了非常清晰的定位——抛弃传统的销售方式，提供极致的服务和用户体验。
如果说以智能柜台、智能网点为代表是对银行线下渠道C端服务的改造和升级，那么在线上，这种改变一方面体现在APP端的优化与效率的提高，另一方面其提供服务的广度和深度也在大大拓展。
典型如浦发银行的API BANK（无界开放银行）、以及兴业银行推进的开放银行建设，持续构建「连接一切」的能力。
以兴业银行为例，一方面在手机银行APP开设多元金融专区，依托集团综合化经营优势，为用户提供银行、信托、基金、消费金融等一体化金融服务；另一方面全方位深入旅游、购物等生活场景，提供场景化金融服务。公开数据显示，兴业银行信用卡APP「好兴动」截止到2018年末已经与2万家商户合作，APP绑卡用户超330万，较年初增长10倍，活户率超过90%。
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FBG端联动
除了发力金融科技，在to C方面奋起直追外，商业银行在其既有的优势领域，例如企业（B）、政府（G）、同业（F），也借助金融科技化的契机在模式和产品上做了不少探索，并以打通服务的“最后一公里”，推动金融的不断普惠化。
1、To B升级
从传统意义上的「老大难」——小微金融等普惠金融服务，到新兴的超级赛道——产业互联网，商业银行在B端的空间不可小觑。
以前者为例，随着随着新风控技术下新数据的采集和应用，银行的小微业务有了不小的突破。无论是通过内部的互联网化运营和开发，比如之前我们聊到过的兴业管家（传送门：《银行变了》）还有外部的开放合作（传送门：《小微助贷》）。
而从产业互联网的角度，银行天然在产业链条、数据积累、信用基础等方面有着非常大的优势。此前浙商银行就在财报中提到，依托自己在高新技术产业方面的优势打造了资产池、营收款链平台等，帮助产业圈上下游打通资金流动通道。
兴业银行小微企业在线融资平台，借助OpenAPI开放互联技术对接企业工商、国税、人行征信等数据，加强对企业资金流、信息流和第三方数据的分析挖掘，大大提高小微企业融资效率，降低融资成本。
2、To F、G发力
相比互联网系的金融科技巨头，持牌金融机构在F端（金融机构）的平台模式、技术输出方面起步的并不晚，典型如，兴业银行银银平台。
与其他类型的金融科技to B服务平台相比，银行系的一个重要特点是他们本身更懂得金融机构的需求和痛点，同时又能够提供包括核心系统、产品、运营等全方位的服务，一些金融机构便率先在F端发力，构建同业金融生态圈。
从最新披露的数据来看，作为同业平台模式的开创者，兴业银行旗下银银平台各项业务合作客户1906家，同比增长 43.96%；累计与 357 家商业银行建立信息系统建设合作关系；另外与288家非银金融机构在资金管理云平台上线。构建起涵盖投资、交易、资管、财富的金融生态圈。
而在G端，商业银行主要借助智慧城市发展的机遇积极切入医疗、政务、旅游、交通、教育、社区等公共场景中，提供相应的金融服务。
例如，兴业银行推的智慧医疗金融解决方案，即基于互联网支付渠道，采用移动互联技术对接内部系统，协助医院搭建便民的移动医疗服务平台，优化了「看病」的体验，也缓解了医院的管理压力。
同时，利用OpenAPI技术，兴业银行还对接第三方生态，围绕就医环节推出多项特色功能和个性化场景服务，如智能停车、院内点餐、产程直播、扫码付、医保结算等，形成了智慧医疗生态圈。
3、多端联动赋能
为了撬动更快的增长曲线、连接更广的生态体系，商业银行多端联动的思路体现在很多方面。
事实上，即便是在C端有着流量优势的互联网巨头也遵循着一样的发展路径，以相对成熟的公共交通产业为例，互联网巨头通过C端用户习惯的改变倒逼B端改革，与此同时说服F端和G端优化服务。
建行董事长田国立在谈及开启「第二发展曲线」时提到几个重要的发力点，包括「着力 B 端赋能， 营造共生共荣生态，做企业全生命周期伙伴；强化C端突围，根植普罗大众，做百姓身边有温度的银行；推进G端连接，助力社会治理。」
兴业银行在财报中也提出了类似的概念——即着力构建F(金融机构)端金融生态圈，扩大B(企业)端流量对接，带动C(客户)端突破，通过场景拓展与生态互联，全面推进开放银行建设，实现金融科技对“商行+投行”的强大引领与赋能。
写这篇文章的时候，我也回顾了过去两年里自己写过的关于银行金融科技发展的文章，发现从感受到「压力」到「发力」，银行这些年对于金融科技的关注和投入，从思维到业务的转变，都超乎我们最初的预期。
而在下一发展阶段，银行到底会带给用户怎样的惊喜，似乎也越来越值得